정부의 청년 자산형성 지원책으로 가장 주목받는 두 가지 정책형 금융상품이 있습니다. 바로 청년도약계좌와 청년내일저축계좌입니다. 이 두 제도는 공통적으로 정부가 매월 기여금을 지급하며 목돈 마련을 돕는다는 점에서 유사하지만, 소득 요건, 수령 금액, 정부지원 수준, 해지 시 불이익 등에 있어 중요한 차이가 존재합니다.
이 글에서는 2025년 기준으로 두 상품을 **정밀 비교**하고, **각각에 적합한 대상과 해지 시 손해를 최소화하는 방법**까지 안내드립니다.
1. 청년도약계좌 vs 청년내일저축계좌 개요
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년내일저축계좌 |
|---|---|---|
| 도입 목적 | 중소득 청년 자산 형성 | 저소득 청년 자산 형성 |
| 대상 | 만 19~34세 총급여 7,500만 원 이하 가구소득 중위 180% 이하 |
만 19~34세 근로·사업소득자 가구소득 중위 100% 이하 |
| 월 저축 금액 | 최대 70만 원 | 10만 원 고정 |
| 정부지원금 | 2.4~4만 원/월 소득에 따라 차등 |
10만 원/월 3년간 최대 360만 원 |
| 운용 기간 | 최대 5년 | 3년 |
| 총 수령 가능액 | 약 5,000만 원 (본인 + 정부 + 이자) | 약 720만 원 (본인 360 + 정부 360) |
| 비과세 혜택 | 이자소득세 비과세 | 없음 (정부지원금 자체가 비과세) |
👉 청년도약계좌는 중위소득 이상 중산층 청년, 청년내일저축계좌는 저소득 근로 청년을 위한 제도로 성격이 다릅니다.
2. 어떤 계좌가 더 유리할까?
✅ 청년도약계좌가 유리한 경우
- 꾸준히 월 70만 원까지 저축 가능한 여유가 있는 청년
- 정부지원금 외에도 은행 이자 수익 기대하는 경우
- 장기 저축으로 5천만 원 이상의 목돈 마련 목표
✅ 청년내일저축계좌가 유리한 경우
- 소득이 낮고 10만 원 수준의 저축만 가능한 청년
- 단기간(3년 내) 정부의 직접 지원금 수령이 목적
- 수급자, 차상위계층 등 복지 연계형 지원 대상자
요약: 두 계좌는 중복 가입은 불가하며, 소득 기준과 저축 여력에 따라 선택이 갈립니다. 정부는 신청자격 중복 시, 소득 기준 우선 적용으로 판단합니다.
3. 해지 시 손해와 불이익 정리
🚫 청년도약계좌 해지 시 불이익
- 정부지원금 전액 환수
- 이자 비과세 혜택 소멸
- 중도해지 시, 중도해지 이율(약정금리보다 낮음) 적용
예를 들어, 2년간 매달 70만 원씩 저축한 후 해지하면, 이미 받은 **정부지원 약 100만 원+이자 약 50만 원 정도를 모두 반납하거나 축소 적용**받습니다.
🚫 청년내일저축계좌 해지 시 불이익
- 3년 만기 미달 시 정부지원금 미지급 또는 환수
- 지급받은 지원금은 전액 반환
- 저축만 남고 실질 이득이 사라짐
청년내일저축계좌는 정해진 기간 3년을 반드시 채워야 지원금을 받는 구조이므로, 실직, 소득 기준 초과 등 사유가 발생해도 중도해지는 신중해야 합니다.
4. 중도해지 시 손해 최소화 전략
1️⃣ 가능한 한 '유예 신청' 활용
일시적 실직, 질병, 군복무 등 사유가 있는 경우, 납입 유예 신청이 가능합니다. 이 경우 정부지원금은 잠시 보류되고 계좌는 유지됩니다.
2️⃣ 해지 전 상담 필수
단순 해지를 하지 말고, 은행 또는 정부 공식 콜센터(보건복지상담센터 129)를 통해 사전 상담을 받는 것이 중요합니다.
3️⃣ 일부 해지만 가능 여부 확인
예금 전환, 유예 기간 재설정 등 **완전한 해지 대신 부분 조정 가능한지 확인**하면 불이익을 줄일 수 있습니다.
5. 결론: 내 상황에 맞는 선택 + 유지 전략이 핵심
청년도약계좌와 청년내일저축계좌는 모두 훌륭한 정책형 저축상품이지만, 선택 기준은 분명합니다.
- 청년도약계좌: 월 70만 원 저축이 가능한 중소득 청년에게 유리
- 청년내일저축계좌: 월 10만 원 저축이 현실적인 저소득 청년에게 유리
무엇보다 중요한 것은 가입 후 만기까지 유지하는 것입니다. 중도해지 시 손해가 상당하므로, 가입 전 본인의 소득, 지출 구조, 장기 저축 가능 여부를 충분히 고려해야 합니다.